按照改革方案，商业车险保费=基准保费×费率调整系数。也就是说，费率调整系数是影响商业车险保费高低的最关键因素，该系数下主要包括无赔款优待及上年赔款记录(NCD)系数、交通违法系数、自主核保系数和自主渠道系数等4个细分系数。

站在消费者的角度而言，NCD系数是决定他们车险续期保费上浮或下滑幅度的关键因子。对比改革前后NCD系数后发现，改革后，驾驶行为良好、以往赔款次数少或零赔款的车主，可以享受到更大幅度的保费折扣优惠;而赔款次数超过1次以上，保费上浮的幅度就会大于以往。

此举改革，意在通过将过往赔付记录与续期保费折扣相挂钩，并细化“奖优罚劣”等级划分，来遏制出险率、降低理赔成本，同时激励车主主动控制风险、提高社会安全驾驶水平。

北京深圳厦门三地微调

值得注意的是，在对比后发现，在全国推广版方案中，北京、深圳和厦门三地的方案与总体方案略有差异。这主要源于上述三个地区早期就开始了商业车险改革的探索，因此基准费率方案在整体框架与全国一致的基础上，对“NCD系数”和“自主系数”进行了微调。

微调之处体现在北京、厦门的NCD系数在全国基础上向两端延伸与细化。即对低风险客户而言，全国推广版方案中最优惠的一档是“连续3年没有发生赔款”，相对应的优惠系数是0.6，但在北京和厦门的方案中还增加了连续4年、5年没有发生赔款，相对应的优惠系数分别是0.5、0.4。

反之，对高风险客户而言，在全国版“上年发生5次及以上赔款”的下限基础上，又增加了上年发生6次、7次、8次、9次、10次和10次以上赔款的档级，相对应的惩罚系数分别为2.15、2.3、2.45、2.6、2.75和3倍。

而深圳地区车险费率改革方案所调整的主要内容，一是放宽自主核保系数和自主渠道系数的浮动范围，两个浮动范围均由0.85-1.15放宽到0.75-1.25，二是继续保留沿用深圳地区原有的交通违法系数。